Hvad er og betyder ÅOP

Forkortelsen ÅOP, står for Årlig Omkostninger i Procent, og er en måde at fortælle forbrugeren, der skal til at optage et lån, hvor meget den virkelige omkostning ved lånet er. En ting er at der bliver oplyst en rente ved optagelsen af lånet, men der er også løbende gebyrer er forskellige varianter, og så renter.

Det er ved lov (kreditaftaleloven og prismærkningsloven) besluttet at ved alle forbrugslån SKAL oplyses om ÅOP. Og simpelt betyder dette, at ÅOP fortæller dig hvilket lån der er det billigste at optage.

ÅOP bruges til at sammenligne lån mellem forskellige lånudbydere, og ud fra det tal som bliver opgivet som ÅOP, kan du se hvilket lån der er det billigste for dig at oprette. Det er ikke den specifikke rente, som er den afgørende faktor, men det er den samlede omkostning inkl. renter, gebyrer og afgifter, som er ÅOP.

Hvad er ÅOP?

Der er en lang række af ting som ÅOP indeholder, og ret simpelt kan det kategoriseres i to grupper. Den gruppe som indeholder termer der er med i stiftelsen af lånet, det vil sige engangsbeløb, og så de termer der løbende render på lånet, altså løbende omkostninger.

Det kan godt være svært at skelne de forskellige termer fra de forskellige låneudbydere, men ofte har de den samme effekt, og det er blandt andet derfor at ÅOP begrebet er indført, for simpelt at give forbrugeren nemt ved at overskue den endelige omkostning ved at optage netop det lån.

Nogle af de ting som ÅOP indeholder oplysninger om er for gruppen af engangsbeløb følgende:

  • Oprettelse af lån-gebyr (stiftelsesprovision)
  • Tinglysningsafgift (fast)
  • Tinglysningsafgift (variable)
  • Ekspeditionsgebyr
  • Dokumentgebyr

De løbende omkostninger i ÅOP kan indeholde følgende:

  • Renter
  • Årlige/månedlige gebyrer
  • PBS gebyr
  • Administrationsgebyr

For lige at gøre det lidt nemmere at vide hvad de enkelte termer indeholder, så kommer der lige et par ord mere på her:

Stiftelsesprovision:

Det ligger lidt i ordet, hvad det betyder. Men hvad dækker det helt nøjagtigt over.

Det kan måske nok være svært at klargøre helt nøjagtigt, men en del af det dækker over ekspeditionsgebyr, og tinglysningsafgift. Stiftelsesprovision er heller ikke noget fast beløb, det kan variere meget, alt efter lånets størrelse, eller sågar hos de forskellige udbydere, men som tommelfingerregel siger man at det er ca. 2% af lånets størrelse.

Tinglysningsafgift (fast)

Tinglysningsafgiften kan ses som den sikring der gør at det kan bevises at for eksempel en ejendom tilhører dig. Det er et fast beløb, som tilfalder staten, for stempelgebyrer og deres stiftelsesomkostninger, og administrationsgebyrer.

Tingslysningsafgift (variable)

Der er 3 forskellige dele som den variable tinglysningsafgift bliver beregnet på, og fra 01.01.2014 bliver det beregnet ud fra nedenstående:

  • Almindelig fri handel
    Når man handler bolig, så bliver den variable tinglysningsafgift beregnet som 0,6% af købssummen
  • Familiehandel
    Handler du blandt familiemedlemmer, er det den offentlige vurdering der kommer i spil, og her bliver den variable tinglysningsafgift beregnet ud af den offentlige vurdering minus 15%, dog kun i tilfælde af at købesummen er mindre end den offentlige vurdering.
  • Andre typer af handler
    Ved alle andre typer af sager hvor der skal beregnes en variabel tinglysningsafgift, så beregnes den med 0,6% af enten købesummen eller offentlige vurdering. Den beregnes ud fra den højeste værdi.

Ekspeditionsgebyr

Et ekspeditionsgebyr kan sidestilles lidt med et engang administrationsgebyr. Og er simpelthen for oprettelse af lånet hos udbyderen af lånet. Det vil sige det er udbyderen, som dette gebyr skal betales til.

Dokumentgebyr

Er et gebyr der oftest bliver brugt i forbindelse med oprettelse af lån, og skal primært ses som en arbejdsløn til den ansatte, som opretter lånet for dig.

Renter

Renten er det tillæg til lånet, som løbende bliver tillagt lånet, typisk hver måned eller kvartal. Renten varierer meget fra lån til lån, og også efter hvilken lånetype man foretager sig.

Renten er en af de ting, som man skal være særligt opmærksom på ved optagelse af et lån.

Årlige/månedlige gebyrer

Det er et gebyr der betales for at der opretholdes administrativt opsyn med dit lån. Med andre ord er det betaling for at der sidder en ansat og sørger for at alting går rigtigt til i hele lånets løbetid.

PBS gebyr

Et gebyr der betales hvis du har oprettet en pbs betaling på dit lån til månedlige indbetalinger.

Administrationsgebyr

Kan sidestilles med det månedlige/årlige gebyr

Eksempel på ÅOP

Hvis man skal sætte et eksempel op på udregning af ÅOP, så kan det godt være vanskeligt at ramme det nøjagtigt, da der kan være varierende stiftelsesgebyrer og administrationsgebyrer fra udbyder til udbyder. Og som låntager vil man rigtig gerne have det præcise tal man skal betale tilbage hver måned.

Der findes et væld af låneberegnere man kan benytte gratis på nettet, men ofte skal man langt ind i processen for at finde de rigtige tal, så hav lidt tålmodighed når du skal finde det billigste lån, og brug tiden på at finde det lån der passer dig bedst.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *